05第五章 火灾保险教学提纲

这是我国目前企业财产保险条款的分类。
2020/1项资产 投资资产 帐外资产
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按企业财产项目类别反映
房屋、建筑物及附属装修设备 机器及附属设备 作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具 工具、仪器及生产工具 通信设备和器材 管理用具及低值易耗品 原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种 储备商品 建造中的房屋、建筑物和建筑材料 帐外或已摊销的财产
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部分全损
❖ 部分全损，凡是保险标的可单独划分的一部分发生 全部损失时，称为部分全损。
❖ 如：装卸时整件货物的全部损失；多船货物的其中 一条船货物全部损失。
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（2）费用损失
❖ 费用损失：财产发生损失时产生的一些费用，如抢救 火灾中受损标的物而发生的费用。
❖ 海上保险中把费用损失划分为：
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3.1 火灾保险的适用范围
从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一 种保险业务。
➢ 各种企业及机关单位均可以投保企业财产保险；城乡居民家 庭和个人均可投保家庭财产保险。
就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及 其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器 及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、 在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生 活消费资料等。
❖ 特别费用，为了证明损失索赔成立而支付的费用，如检 验费用、查勘费用、海损理算师费等。
❖ 额外费用，指运输工具在海上遭遇海难后，在中途港或 避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。
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（3）间接损失
❖ 间接损失：由财产的直接损失而引起的后续损失。 ❖ 大多数财产保险都不承保间接损失。 ❖ 如：出租给他人的房屋受损，丧失的租金收入。
➢ 对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别 的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程 序才能承保。
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3.2 火灾保险的保险责任
火灾保险承保的保险责任包括：
1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。
火灾保险责任免除包括：
1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
赔偿限额； 2. 注意扣除残值和免赔额； 3. 企业火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，家庭
财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在 某些业务中亦交互使用。
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四、企业财产保险
4.1 企业财产保险的承保范围 4.2 企业财产保险的保险责任 4.3 企业财产保险的保险费率 4.4 企业财产保险保险金额与赔款计算 4.5 被保险人在企业财产保险中应尽的义务 4.6 营业中断保险
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实际全损
❖ 实际全损，指保险标的在物质形态或经济价值上已 完全灭失。分为三种情形：
1、保险标的物质形态完全损毁或灭失； 如：车被火焚毁，船在飓风中沉没， 船被敌人摧毁。
2、丧失原有用途、性能、商业价值； 如：烟草串味变得毫无价值， 大米因海水浸泡不适合人类食用。
3、被保险人永久丧失保险标的的所有权。 如：战时船货被敌方捕获作为战利品。
1.3 财产损失保险的损失
（1）直接损失 （2）费用损失 （3）间接损失
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（1）直接损失
❖ 直接损失：财产可能会遭受自然灾害和意外事故而发 生损失，并且还可能导致其他财产的损失。
❖ 分为全部损失和部分损失： ➢ 全部损失，指保险标的遭受全部损失，简称全损， 分为实际全损、推定全损、协议全损、部分全损。 ➢ 部分损失，指保险标的的损失没有达到全部损失程 度的一种损失，即凡不构成全损的损失为部分损失 。
2.2 财产损失保险的赔偿
赔偿处理程序： 受理被保险人的索赔——现场查勘——责任审核——损失
核定——赔款计算——支付赔款
赔偿注意事项： ❖依据近因原则判明保险责任。 ❖以保险财产的实际损失、保险金额、被保险人的保险利益为
最高赔偿限额。 ❖对第三者导致的财产保险损失，赔偿后应行使代位求偿权。 ❖重复保险的保险财产损失按照重复保险分摊原则在所有承保
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不保财产的原因
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第五章 火灾保险
一、财产损失保险概述 二、火灾保险及其特征 三、火灾保险的一般内容 四、企业财产保险 五、家庭财产保险
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一、财产损失保险概述
一、财产保险概念及分类
1.1 财产保险的概念 1.2 财产损失保险的分类 1.3 财产损失保险的损失
二、财产损失保险的运行
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2.1 财产损失保险的运行概述
展业
承保
防灾防损 再保险
理赔
核保
签单
宣 传 保 险 推 销 保
审 核 投 保 人
审 核 投 保 标 的
审 核 投 保 金 额
缮 制 保 险 单
复 核 签 单
收 保 费 出 收 据
单 证 验 收
防 灾 防 损 检 查
单
原 防保 灾险 防人 损分 建出 议保
➢火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 ➢火灾保险的保险标的十分繁杂。
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三、火灾保险的一般内容
3.1 火灾保险的适用范围 3.2 火灾保险的保险责任 3.3 火灾保险的费率 3.4 火灾保险的保险期间 3.5 火灾保险的保险金额 3.6 火灾保险的赔偿
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3.3 火灾保险的费率
决定火灾保险费率的因素：
用途(Occupancy)：建筑物的使用目的，又称占用性质 ； 构造(Construction)：房屋的建筑结构，主要指建筑物 的材料及建筑物大小和形式； 防护(Protection)：包括消防设备和人员的培训； 位置(Location)：建筑物的地点和周围环境，建筑物因 四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性 就大。 另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北方的 冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。
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推定全损
❖ 推定全损，指保险标的尚未达到全部灭失状态，但是完全灭失将 是不可避免的，或者修复该标的或运送货物到原定目的地的费用 将达到或超过获救后的价值。
❖ 如：船舶失踪；船舶受损后不能修复或修复费用超过该船价值。
❖ “当一个人将一先令掉进深水里，尽管他 可以通过一些昂贵手段将其找回，但通常 我们说他已永远失去这一先令。”
➢ 流动资产的保险金额，可以按照最近账面12个月的 平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。
家庭财产保险中，保险金额需要分为房屋及其附 属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。
➢ 家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定 ，通常以千元为计算单位。
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3.6 火灾保险的赔偿
发生火灾保险赔案时，需要注意下列事项： 1. 对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的
（三）不保财产
企业财产保险不予以承保的财产。
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按所有权的关系分类
以被保险人对于保险标的应具备的保险利益为条 件，分为三种:
➢ 属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人 负责的财产；
➢ 由被保险人经营管理或替他人保管的财产； ➢ 具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关
系的财产。
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项目 一、财产保险公司 1.企业财产保险 2.家庭财产保险 2.机动车辆及其第三者责任险 3.建安工程及责任保险 4.农业保险 5.货物运输保险 6.责任保险 7.信用保证保险 8.其它财产保险 二、人寿保险公司 1.传统人寿保险 2.投资连接保险 3.分红保险 4.万能寿险 5.健康保险 6.意外伤害保险 三2、020/合10/7 计
比重（％） 25.51 4.02 0.78 15.47 0.25 0.13 1.37 1.21 0.54 1.74 74.45 27.76 2.27 36.73 1.11 3.98 2.60 100.00
比重(％) 100.00 15.74 3.04 60.60 0.98 0.61 5.37 4.73 2.13 6.79 100.00 61.00 7.49 19.15 2.82 4.28 5.23 -
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3.4 火灾保险的保险期间
我国火灾保险的保险期间均为保险合同生效 之日的 0 时起至保险期满日的24时止。
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3.5 火灾保险的保险金额
企业财产保险为固定资产与流动资产两大类：
➢ 固定资产保险金额，可以按照账面原值确定，也可 以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机 构评估后的价值确定；
➢ 施救费用 ➢ 救助费用 ➢ 特别费用 ➢ 额外费用
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（2）费用损失
❖ 施救费用，被保险人在保险标的遭受保险事故时，负有 采取合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而 进行各种施救工作支出的费用。
❖ 救助费用，船舶或货物遭遇海上危险事故时，对自愿救 助的第三者的求助行为，使保险标的避免或减少损失所 支付的酬金。
❖ 如果发生了推定全损，被保险人可以要求 保险人按部分损失赔偿，也可要求按全部 损失赔偿。若按照全部损失，被保险人要 办理委付手续。
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协议全损
❖ 协议全损 某些情况下，保险标的遭受的损失既不是实际全损
，又没有达到推定全损的要求，但基于维持保险人与 被保险人之间的业务因素考虑，双方一致认为，如以 全损为基础进行赔偿，更有利于对保险合同规定的理 解，这种全部损失称为协议全损。