浅析温州民间借贷危机
浅谈温州民间借贷危机及对策分析
湘潭大学学年论文题目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学院：兴湘学院专业：财务管理学号： 2009962737姓名：莫彤指导教师：贺建林完成日期： 2012年3月29日目录中英文摘要、关键字 (2)一、温州民间借贷风潮形成的原因 (3)（一）资金供求的失衡 (3)（二）正规、合法金融体系发展的不足 (3)（三）我国社会的传统渊源 (3)二、温州民间借贷危机的现状 (4)三、温州民间借贷危机爆发的原因 (4)（一）实体经济微利不足以偿息 (5)（二）炒资领域窄，盲目投借贷 (5)（三）老板豪赌催生负债逃逸 (5)四、温州民间借贷危机产生的后果 (5)五、温州民间借贷危机的几点解决对策 (6)（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 (6)（二）加强产业引导,优化民间投资结构 (7)（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力 (7)（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系 (7)（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系 (8)六、结语 (8)七、参考文献 (9)浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。
但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。
我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。
关键词: 温州民间借贷，借贷危机，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And SolutionsAbstractPrivate lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal .Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。
由温州民间借贷危机引发的思考
由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。
本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。
关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。
近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。
而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。
这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。
（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。
商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。
对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。
（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。
对“温州民间借贷危机”的看法
对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。
中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。
总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。
无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。
从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。
企业的资金链趋紧。
2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。
由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。
信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。
因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。
正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。
但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。
而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。
温州民间借贷危机
温州民间借贷危机是不是国进民退的结果据报道，4月，江南皮革、波特曼咖啡、三旗集团；6月，浙江天石电子，欠债约7000万元；7月，巨邦鞋业，欠债约1亿元；8月，锦潮电器、耐当劳鞋材、宁波唐鹰服饰、百乐家电……粗略汇总，至少有20起以上借贷人“跑路”事件发生，引起大批债主的恐慌。
——温州民间借贷危机此次温州民间借贷危机发生的背景是极其复杂的，就宏观背景来说主要在于近些年我国通货膨胀下的宏观调控，政府对民营企业收紧信贷，对自己的财政支出则保持相对宽松；另一方面，传统产业形式的存在，造成产品成本高，产品价格下滑，政府对很多产业的管制导致投资渠道减少。
而就微观层面而言，温州的传统产业优势已经不在，企业主为此寻找转型，从而造成产业资本大量外撤，很多转为金融资本进行金融投资。
而在温州金融资本的运作主要集中在民间借贷和民间投资，形式多样，资金总量大，民众参与度高。
此轮民间融资潮发生在2008-2009年的大规模信贷扩张之后，2010年开始紧缩信贷之时，包括银行的表外放款，各种委托贷款和民间借贷都开始快速增长。
危机一爆发，受影响的主要是民营企业，尤其是微小型企业，并波及到龙头企业。
为什么温州民间借贷如此盛行？当然原因有很多，就其主要原因来说在于民间资本找不到合适的安全投资渠道，向银行借贷无门的中小企业，便成为民间借贷的首选。
在金融紧缩政策下，在人民币不断升值的压力下，在民间借贷不断高涨的利率下，中小企业集中且发达的温州，最终走向了一轮借贷人逃债，放贷人恐慌的境地。
这种看似中小企业资金链断裂由高利贷引发的恐慌潮，也再次向中国的金融政策、税收政策、国家资本的大肆吸血及经济结构调整等政策敲响了警钟。
温州民间借贷关系是建立在亲缘、血缘乃至同行、朋友的关系之上，信用关系极为不稳定，一旦资金链断裂就会出现一个传染效应，原本要把钱还给上家，但是由于资金短缺——还贷不上，造成上家也要对上家违约。
这种事情发生一多，设计的资金额就大，就会导致崩盘。
解析温州民间借贷
温州民间借贷危机
2020/6/14
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2020/6பைடு நூலகம்14
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今 天 你 跑 路 了 么 ？
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温州民间借贷发展的现状
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民间借贷规模为何如此之大？
1.民营企业实际需求大 2.中小企业融资难
。
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民间借贷危机的根本原因——金 融管制
长期以来，我国金融体系保持了银行 主导金融体系、国有资本主导银行 体系的格局，银行体系迟迟未能对 民营资本开放，银行体系依然处于 “半垄断”状态。虽然近年来出现 了担保公司等新型融资机构，但受 制于资金来源，这些机构难以发挥 显著作用。银行体系半垄断状态下 ，竞争并不充分，大量中小型企业 的融资需求长期边缘化，一旦遇到 货币紧缩，中小企业常常面临“缺 水”之困
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总结
• 中小企业存在经营困境，所以，才会导致企业资 金链紧张，温州民间借贷危机才会爆发。而民间 借贷危机也直接影响民企的正常经营，有的企业 就因为资金链断裂而关门倒闭。在现代生产供应 链下，一家企业的倒闭往往会让上下游若干企业 受到牵连，容易引发企业“倒闭潮”。对此，一 些地方当然要帮助陷入借贷危机的企业，以解燃 眉之急，同时还要防范民间借贷危机扩大，更应 警惕借贷危机演变成企业经营危机，诱发“倒闭 潮”。解决所有这些问题的关键在于，真正落实 对中小企业的政策扶持，帮助中小企业渡过难关 。
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• 2.中小企业融资难
• 中小企业融资成本高，大概20%到30%， 而国有融资成本不过5%左右，这严重的不 公平折射出中国经济发展的一个制度问题
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。
本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。
温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。
然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。
这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。
温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。
2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。
3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。
4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。
对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。
- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。
- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。
- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。
结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。
温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。
同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间高利借贷现象的思考
温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。
然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。
本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。
首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。
一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。
另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。
这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。
其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。
一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。
另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。
这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。
然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。
一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。
另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。
针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。
首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。
其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。
再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。
最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。
总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。
通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。
温州民间借贷问题剖析
温州民间借贷情况分析摘要：近年来在国家宏观调控下，法定存款准备金率连续上调，导致银行的可贷资金减少，促使各企业民间借贷逐渐升温。
现在以温州企业民间借贷升温最快。
故我以温州为例，来分析我国企业民间借贷需求影响因素。
温州借贷融资问题一直很困难，自2011年九、十月份以来，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅一年多以来就高达数十人。
他们大多数都是因为染指高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回。
温州民间借贷事件虽然已经有所平息，不再受社会时刻的高度关注，但是其存在的问题一直没有消失过。
本文就主要分析对温州民间借贷需求影响因素。
关键词：民间借贷；需求影响；因素Wenzhou private lending AnalysisAbstract: In recent years under the national macro-control, the statutory deposit res erve ratio raised. It leads to reduced the bank lending gold, prompting all private enter prises’ lending become gradually warming up. Private enterprises lending in Wenzho u warming fast. I use Wenzhou as an example, to analyze enterprise private lending i n our country requirements influencing factors. Wenzhou borrowing facilities always been very difficult, since April last year, due to funding strand breaks "on foot" Wenz hou business owners and even jumping up dozens of people since a year. Most of the m to encroach on usury, but operating profit is not worth the required repayment of hi gh interest; or guarantee huge amounts of money with interest is difficult to recover. Wenzhou private lending event has subsided, no longer subject to the great concern of the social moment, but its problems have not disappeared. This article mainly analyze s the influencing factors of Wenzhou private lending needs.Keywords: Private lending; Demands; Factors一、引言近年来民间借贷越来越“繁荣”，并且民间借贷利率严重偏离银行贷款利率，而这种偏离成为了学界和业界普遍关心的热点。
民间借贷危机的原因
民间借贷危机的原因自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。
那么，对于这次的“温州民间借贷危机”引发原因有哪些?1、房地产替代传统实业导致温州经济空心化。
商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。
正是由于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。
2、庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。
据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。
”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。
由于全民参与借贷狂潮，借贷的资金已经形成了资金链，只要有一方面不能够及时偿还，就有可能导致资金断链，从而形成了资金借贷危机。
3、疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。
据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%-96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分-8分。
正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。
4、：“二元”金融结构滋生资本寻租。
温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。
随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，从而增大了民间借贷的风险。
快易贷专业贷款专家指出，民间借贷是一把双刃剑，使用的好是可以促进经济的发展的，所以要促进民间借贷市场合法、健康、有序地发展，当然这离不开政府的积极、稳妥、正确引导，大力监督和有效规范。
浅析温州民间借贷危机
编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天,中国的中小企业,尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷,民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。
自今年4月以来,温州接连发生的企业主“跑路”事件,或多或少都与民间借贷有关系,这意味着民间借贷已是危机四伏,在持续执行金融紧缩的政策的情况下,如何合理引导民间资金为经济发展服务,已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考,分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性,进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。
关键词：温州民间借贷,中小企业,规范化Analysis of Wenzhou private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in Wenzhou a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by Wenzhou folk lending crisis caused the occurrence of thinking, Wenzhou folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: Wenzhou folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.引言 (1)2.温州民间借贷危机发生的过程 (1)2.1温州民间借贷危机 (1)2.2温州民间借贷危机原因及影响 (2)3.民间借贷的概念 (3)3.1民间借贷的定义 (3)3.2民间借贷的特点 (3)3.2.1参与主体的广泛性 (3)3.2.2资金来源的广泛性 (3)3.2.3借贷方式的灵活性 (3)3.2.4借贷形式多样化 (3)3.2.5借贷期限长期化 (4)3.2.6借贷利率市场化 (4)3.3 民间借贷产生的存在的必然性 (4)3.3.1信任是合作关系建立的基础 (4)3.3.2 人情关系是合作关系建立的纽带 (4)3.3.3预期收益是合作关系建立的动力 (4)4.温州民间借贷危机的相应对策 (5)4.1积极引导民间金融组织 (5)4.2加强对民间借贷的规范疏导 (5)4.3建立《新型合规民间借贷机构法》 (5)4.4建立中小企业信用及担保体系 (5)4.5强化金融和法律知识宣传 (6)5.结语 (6)参考文献 (7)致谢 (8)1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮,然而温州民间借贷危机的爆发,再度引起了人们对温州产业的关注,并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
温州市民间借贷危机给我们的启示
温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。
关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。
此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。
2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。
而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。
当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。
当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。
（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。
如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。
但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。
如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。
温州民间借贷危机透视
温州民间借贷危机透视9月20日,浙江温州市的信泰集团董事长胡福林离境逃亡,然而胡福林“跑路”事件只是揭开了温州民间借贷危机的冰山一角。
就在胡福林“跑路”后的第二天,温州一天就9家企业主“跑路”。
接下来的9月27日,温州某企业老板沈某被曝从该市顺锦大厦22楼跳楼身亡,温州企业主所选择的方式已经发生质的变化,从“跑路”升级为“跳楼”。
从自今年4月以来,温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。
4月◆位于温州龙湾区的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪,身后欠下巨额赌资。
◆温州波特曼咖啡因经营不善,企业主向民间借入高息资金,最终导致资金链断裂出走。
◆位于乐清的三旗集团董事长陈福财,因资金链出现困境、企业互保出现问题出走。
6月◆温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范某出走,估计涉及上千万元民间借贷。
◆位于乐清的浙江天石电子公司老板叶某出走,据传叶某欠下7000万巨债无法偿还。
7月◆温州巨邦鞋业有限公司老板王某出走,王某参股一家担保公司,涉及资金约一亿。
◆恒茂鞋业老板虞正林出逃。
8月◆位于温州瓯海区的锦潮电器有限公司老板戴某失踪,原因可能是其参与经营的担保公司出了问题。
◆位于温州鹿城区的耐当劳鞋材有限公司宣布停工,传言老板戴某因欠巨债潜逃。
9月◆永嘉县蝶梦儿鞋厂老板黄杰失踪。
◆龙湾家电老板郑珠菊拖欠银行和债权人高达 2.8亿元,并失踪半个月之后被抓。
◆温州唐风制鞋老板黄伯鹤突然人间蒸发。
◆温州奥米流体设备科技有限公司董事长和总经理等负责人失踪。
◆浙江祥源钢业、温州宝康不锈钢制品有限公司董事长吴保忠失踪,欠银行2亿,民间借贷8000万。
◆开业仅两年的温州福燕兄弟实业有限公司倒闭,老板因欠几个亿的高利贷资金链断裂而跑路。
◆浙江信泰集团董事长胡福林因资金链断裂失踪,传他欠款20多亿元。
◆年总产值达10个亿的温州东特不锈钢制造有限公司老板姜国元失踪,债主抢空公司所有的物资。
◆龙湾蓝天大药房老总人间蒸发,涉案资金8000万,但居民反映,涉案资金估计超亿。
案例一 温州民间借贷危机
正规金融体系 发展的不足
金融监管的薄弱
补充资料：全国工商联调 研报告指出，90%规模以 下企业没有和银行发生过 任何借款，微小企业这一 数据达95%。
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资本逐利运动
高利率 高收益
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四、民间借贷危机爆发原因
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第一 信贷政策收紧 第二 企业经营困难
第三 小贷、担保公司运作
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信贷政策紧缩
♫ 银监会对商业银行采取严格的日均 存贷比管理，按旬控制银行信贷投 放规模 ♫ 2011年年内６次上调存款准备金率
↓
♫ 借贷之都、炒钱之都
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温州民间借贷危机爆发
♫ 表现
♪ 借贷利率超过历史最高值 ♪ 民营企业利润无法覆盖利息 月息高达5-15分（5%-15%） 企业年利润率大多不超过10% ♪ 老板“跑路”，企业“倒闭潮”，债务 人“跳槽”
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老板“跑路”事件进展
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老板“跑路”事件进展
4-9月，24起
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♫愈演愈烈的借贷危机
影响国家利率、 信贷政策的实施
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六、民间借贷危机防范对策
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防范民间借贷危机的对策
完善民间借贷法规和办法， 正确引导民间借贷行为 银监会完善金融监管职责， 规范民间借贷行为
强化利率管理， 进一步规范民间借贷
对策
政府改善投资环境， 鼓励引导民间资金 直接投资
金融部门加强信贷管 理 ，提高服务水平
温州 鄂尔多斯 珠三角 ……
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♫ 2012上半年温州的GDP增速位列全 省11市之末
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二、民间借贷形式
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民间 借贷 形式
中小企业民间筹资
发放高息贷款 亲友熟人之间借贷
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浅析温州民间借贷问题
足，所 以会转 而依赖 民间资本 。
兰 、温 州民间借贷危机 的原 因 事情源 于去年 ４月份开始 的集 体 “ 跑路 潮”，白 ２ Ｏ ｌ １年 ４月 以来 ， 温州频 频曝出民间借贷资金链断裂老板跑路 的消息 。事件直 接导致温州 地区很 多中小 企业破 产 ，地 区生产力 萎缩 。之所 以 出现 危机 是有 原 因 的 ，可 以分 为 以下 两 个 原 因 ： 第 一 、民间资本投资 的无序性 。温州人 的投资理念 和投资行为 ，在 市场上总是 领先一 步 ，但是也过 于无视风 险性 。一旦 国家政策打压 ，相 关领域就会 出现危机 ， 很 多资本都会来不及抽身而被套 住 ，引发资金链 的断裂 ，产生 “ 多米诺 ”效应 。第二 、民间借贷环境的不规范性。民间 金融中介组织由于长时间以来是 处于 自由发展 的状态 ，甚 至是处于无 序 的地下经营状态 ，多数民间融资机 构的管 理水平 ，人员 素质等 因素无 法 达到正规融资机构的水平 ，所以 自身规避 风险的能力 注定 比较低 。同时 在外部还存在专门从事投机行为的投机 分子 ，以及金 融诈骗分子 ，他们 会利用 民间资本市场的制度空缺来进行 违法投 机行为。 第二 、企业资金链断裂 ，出现融资困境。国内外宏 观经济背景 导致 企业资金链趋 紧。 自２ ｏ １ ０年 以来 ，随着 宏观 政策 调整 、人 民币 升值 、 欧美经济环境恶化 ，以及人工 、原材料的涨价 、招工难 问题 的出现 ，温 州人借 以起家 的商业和制造业陷入了前所未有的困境。第三 、企业 规模 扩张过快导致资金短缺。在温州地区存在很多中小型企业过度 扩张的问 题 ，而企业生产周期是决定扩张的关键性因素 ，在企业盲 目扩 张的时候 大多没有考虑到这个问题 。企业生产周期较长 ，占用资金量 大，则扩大 规模不利于其资金收 回，短时间 内有资金需求时就会很紧张。 四 、应 对 温 州 民 间借 贷 问题 的 对 策 （ 一 ） 建 立 健 全 地 方金 融 监 管 体 制 由于民间借贷市场未能得到正规融资市场的认可 ，国家也 一直没有
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编号（学号）：浅析温州民间借贷危机摘要：在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。
而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。
民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。
自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。
关键词：温州民间借贷，中小企业，规范化Analysis of Wenzhou private lending crisisAbstractIn the Chinese economy keeps growing today, the small and medium enterprise, especially small and medium-sized private enterprises, there was a rapid growth momentum. And the Chinese small and medium-sized enterprise development the needed capital support is very important part of it is from the people borrowing, folk lending to small and medium-sized enterprise development given the enormous support. Folk lending activities in Wenzhou a large number of private enterprise of the development process of play a very important role. The four months since April, Wenzhou happened on business owners "run road" event, or more or less and folk lending have relationship, this means that folk lending is in trouble, in the last financial tightening policy execution, how to reasonable guiding non-governmental funds for economic development service, has become the urgent matter!This paper by Wenzhou folk lending crisis caused the occurrence of thinking, Wenzhou folk lending crisis analysis of the necessity of the importance of lending, and folk, and then put forward some standard folk lending countermeasures and Suggestions.Key words: Wenzhou folk lending, Small and medium-sized enterprises, Standardized目录1.引言 (1)2.温州民间借贷危机发生的过程 (1)2.1温州民间借贷危机 (1)2.2温州民间借贷危机原因及影响 (2)3.民间借贷的概念 (3)3.1民间借贷的定义 (3)3.2民间借贷的特点 (3)3.2.1参与主体的广泛性 (3)3.2.2资金来源的广泛性 (3)3.2.3借贷方式的灵活性 (3)3.2.4借贷形式多样化 (3)3.2.5借贷期限长期化 (4)3.2.6借贷利率市场化 (4)3.3 民间借贷产生的存在的必然性 (4)3.3.1信任是合作关系建立的基础 (4)3.3.2 人情关系是合作关系建立的纽带 (4)3.3.3预期收益是合作关系建立的动力 (4)4.温州民间借贷危机的相应对策 (5)4.1积极引导民间金融组织 (5)4.2加强对民间借贷的规范疏导 (5)4.3建立《新型合规民间借贷机构法》 (5)4.4建立中小企业信用及担保体系 (5)4.5强化金融和法律知识宣传 (6)5.结语 (6)参考文献 (7)致谢 (8)1.引言民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。
在经济学者来看，“产业资本”与“金融资本”的角逐，折射的是温州经济增长模式面临的真实困境。
信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”转而投入民间借贷的怀抱。
正如温州爆发的民间借贷危机，其月息高达5—8分，中小型企业的利润率已经无法覆盖拆借的资金成本。
全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。
温州民间借贷危机已经亮起了红色警报。
2.温州民间借贷危机发生的过程2.1温州民间借贷危机温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。
最初是以互助、非利息制的形式存在，至今这种非利息制的形式仍然在延续，另一种是形式多样的利息制。
目前民间借贷市场的合理性不足，处于半地下、半公开的状态。
改革开放以来，温州的经济发展工业化和城市化很大程度上依靠民间借贷资金，作为民间资本在民营小企业之间流动的一种纽带。
自03年以来，国家逐步开放了小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷才得以快速发展。
随着经济的不断发展，温州等地频频发生中小企业经营困难甚至断裂遭遇倒闭，借贷危机愈演愈烈。
目前，温州民间借贷利率已经超过了历史最高值，一般月息3-6分，有的高达1角5分，年利率高达180%，而大多数中小企业的年利润率不会超过10%，一般在3-5%之间。
虽然政策有好消息，但是民间借贷危机使担保公司出现无法收回发贷导致民间借贷资金链断裂。
温州民间借贷危机愈演愈烈就像一个雪球在全国范围内越滚越大，从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷像病毒一样在全国蔓延开来。
温州历来有民间借贷的传统，在以民营企业为主的经济的经济环境中，民营金融机构的缺失使民间借贷有了肥沃的生存土壤。
党和国家明确提出了大力支持中小企业发展的金融，财税政策取向，这给温州带来极大的鼓舞。
温州局面渐渐趋向稳定，老板“跑路风”[1]，企业“倒闭潮”，债务人“跳槽”频发事件基本得到控制，温州的企业债务危机出现转机。
温州，这座一度爆发债务危机的浙江东南沿海开放城市开始出现了好现象，“温州之痛”让我们深切反思。
国务院为小微企业解困的政策措施，可以说是对中小企业“伤病”进行的一次全面救治。
期待有关部门加快步伐落到到实处，也期待更多扶助中小企业的利好消息传来。
2.2温州民间借贷危机原因及影响首先，中小企业贷款难一直未得到解决，之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。
二是担保体系作用有限，运作机制不健全。
三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。
其次，民间借贷形式灵活、便捷。
民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。
通常写一张借条或口头约定即可解决问题。
正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。
第三，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场。
由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。
尤其是在当前低利率、低回报期．高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。
第四，以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。
第五，借贷双方都有比较优势。
对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。
当然，此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质温州民间借贷对社会安定造成负面影响。
首先，民间借贷的利率高于官方利率，甚至不乏高利贷，这势必增加了企业的成本支出，使原本就实力不强的中小企业承担过高的负债风险。
其次，民间借贷手续不完备，缺乏必要的管理和适用的法规支持，一旦出现借款人无法偿还贷款的情况，容易引起纠纷。
一些不规范的民间借贷可能会引发非法集资，致使部分社会资金被高利贷利用，扰乱金融秩序。
最后，影响国家宏观调控效果，当民间借贷的资金配置与国家产业政策、经济政策相抵触时，国家出台的宏观调控政策就难以落到实处。
[1] “跑路”事件，是民间借贷日益疯狂的一个缩影，一些企业深陷高利贷而导致资金断裂、借款人人间蒸发的现象。
3.民间借贷的概念3.1民间借贷的定义民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
它是民间金融的一种形式。
民间借贷有广义和狭义之分。
狭义的民间借贷，是指公民之间依照的约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为；广义的民间借贷，除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。
现实生活中通常指的是狭义的民间借贷。
3.2民间借贷的特点民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征：3.2.1参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。
其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和、企业主，甚至包括一些村干部。
3.2.2资金来源的广泛性由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性。
不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
3.2.3借贷方式的灵活性为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条。
尽管近年来民间借贷的手续日趋规范，但与正规借贷相比，其手续仍为简便。