第三章 保险合同

（三）保险合同的特点
1.一般合同的共同特征 公平互利、平等协商、诚实守信、公共利益 2.保险合同的特有特征
双务性 射幸性 补偿性
条件性 附和性 个人性
1.按保险标的性质分类——财产保险合同与人身保 险合同 2.按保险价值在合同中是否预先确定分类——定值 保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 3.按保险金额与保险价值的关系分类——足额保险 合同、不足额保险合同与超额保险合同 4.按保险标的的数量不同分类——单个保险合同、 团体保险合同与综合保险合同 5.按保险人所承保风险的状况分类——指定险合同 与一切险合同 6.按保险当事人的不同分类——原保险合同与再保 险合同
[案例02] 张某为其妻子王某投保了一份定期 寿险，保险金额为10万元，保险期为5年，张某 为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日 王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险 金。 问：（1）王某生前欠其好友刘某2万元， 因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这 种说法正确吗？为什么？ （2）王某的父母提出，张某已与王某离婚 而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们 以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说 法正确吗？为什么？
（2）人身保险的保险利益
我国采用“利益和同意相结合”的方式来确 人 定人身保险的保险利益。 身 《保险法》第五十二条规定，投保人对下列 保 人员具有保险利益：(1)本人。(2)配偶、子女与 险 父母。(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶 的 养关系的家庭其他成员、近亲属。(4)被保险人同 保 意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险 险 人具有保险利益，如雇佣关系、债权、债务关系 利 等。 益 注意：在人身保险中，投保人不能仅凭具有 确 法律上认可的保险利益就可以为被保险人投保任 定 何险种，必须经被保险人书面同意并认可保险金 额
保险合同的订立、履行、变更与终止
保险合同的争议处理
教学目的与要求：
掌握保险合同的要素与形式，熟悉 保险合同的订立、变更、终止和争议处 理技巧。
第一节
保险合同概述
一、保险合同的概念与属性 （一）保险合同的概念——保险合同又称保险契 约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权 利义务关系的协议 （二）保险合同必须具备的条件 当事人必须具有民事行为能力 双方当事人意思表示一致 必须合法
3．受益人——也叫保险金受领人，是指在保险
事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 受益人一般存在于人身保险合同中，财产保险合 同中的被保险人一般就是受益人。
几个问题： 投保人、被保险人可否为受益人？ 可否指定多个受益人？ 多个受益人的受益份额和受益顺序？
受益人的构成要件： （1）享有赔偿请求权； （2）受益人是由保单所有人指定的。 指定受益人应注意的问题： （1）受益人享受保险金受条件制约 （2）对受益人的指名要清楚 （3）受益人可以是一人，也可以是多人 （4）受益人先于被保险人死亡时，保险金 作为遗产处理 （5）受益人与继承权无关 （6）有几种不同的受益人
保险利益原则适用的差异性
1、一般财产保险的保险利益 一般财产保险的保险利益原则是最严格的。在 一般财产保险中，保险利益原则要求投保人对其与 保险人订立的保险合同所对应的保险标的应具有保 险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利 益额度。 一般财产保险的保险利益必须从保险合同订立 到损失发生的全过程都存在。若保单转让一定要事 先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。
[解析] （1）不正确，根据人身保险受益条款 中规定，如果受益人在被保险人之前死亡， 这个受益人的权利将转回给被保险人，被保 险人可以另再指定受益人，当被保险人没有 遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承 人成为受益人，这时保险金就变成被保险人 的遗产，所以当王某死后的保险给付金10万 元仍应该支付给张某，这笔给付的保险金不 是遗产，不需要偿还被保险人生前的债务。 （2）此说法不正确，因为人身保险的 保险利益必须在保险合同订立时存在，而不 要求保险事故发生时具有利益。张某为妻子 王某投保人寿保险时与妻子存在保险利益关 系，虽然在保险事故发生时，已与妻子不存 在保险利益，但不影响其获得保险金给付。
2、海上货物运输保险的保险利益 要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保 险事故时保险利益一定要存在。同时，由于运输货 物处于流动状态，为了便于国际贸易的快速顺利地 进行，海上货物运输保险的保险单可以自由地转让， 无须征得保险人同意。 3、保险利益原则在人身保险中的规定 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在， 而不要求在保险事故发生时具有保险利益。此外， 人寿保险保单可出售、转让和抵押。
2、保险经纪人（Insurance
Broker）——基于投保人的利益，
为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险 人那里收取佣金的人。 特征—— （1）保险经纪人是投保人的代理人，受投保人的 委托代向保险人办理投保手续、代交保险费，或代被保险人或 受益人提出索赔；（2）保险经纪人可以为自然人，也可以是保 险经纪公司形式的企业法人；（3）保险经纪人的佣金是保险经 纪人从事经纪业务而由保险公司提供。
（二）保险合同的系人
1、被保险人——其财产、利益或生命、身体、健康等受保 险合同保障的人。 被保险人的确定方式有： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。 2、保单所有人——是指拥有保单各种权利的人，主要适用 于人寿保险合同。 保单所有人的权利： （1）变更受益人；（4）以保单为抵押品进行借款； （2）领取退保金； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （3）领取保单红利（6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人
（三）保险合同的辅助人
1、保险代理人（Insurance Agent）——是根据保 险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费， 并以保险人的名义代为办理保险业务的人。 特征 （1）保险代理人既可以是法人，也可以是自然人； （2）要有保险人的委托授权； （3）以保险人的名义办理保险业务； （4）向保险人收取代理手续费； （5）代理行为产生的权利和义务的后果直接由保险 人承担。
[案例01] 张某的妻子系某外商独资制 衣公司的副经理，一日张之妻乘本公司汽 车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。 经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。 张之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。 张之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。 受益人栏填的是制衣公司。 问：抚恤金和保险赔偿金应如何处理？
[解析]抚恤金应归张某。由于车祸造成张某 妻子身亡的抚恤金应属于法定继承人 因为张之妻生前其公司投保过人身意外伤害 险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保 险公司应赔付保险金额。受益人一般由投保人或 被保险人在保险合同中加以指定，并且投保人指 定受益人时必须经被保险人同意，假定该保单上 由被保险人签字同意，由于受益人核填的是制衣 公司，所以应将这笔保险金额给制衣公司。假如， 该单保未经被保险人同意，那受益人应由法定继 承人继承。
二、保险合同客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险 利益。 注意：保险利益与保险标的的区别 保险标的——是保险合同双方当事人的权利义 务关系所指向的对象，即作为保险对象的财产及其 有关利益或人的寿命和身体。 保险利益 —— 是被保险人或投保人对保险标的 所具有的法律上承认的利益。 保险利益的构成要件： （ 1 ）保险利益必须是 合法的，在法律上可以主张的利益；（ 2 ）保险利 益必须是确定的，可以实现的；（ 3 ）保险利益必 须是经济上的利益，其价值是能够用货币来计算的， 且数额必须合理。
保险利益的分类： （ 1 ）财产保险的保险利益 —— 被保险人或投保人 对保险标的物的合法利益，被保险人对保险财产 的保险利益，不一定要求存在于投保之前，但必 须是事故发生时，被保险人对保险财产具有保险 利益，才能得到保险人的损失补偿。 现有利益：所有权、共有权、抵押权、留臵权等 预期利益：需有得以获得或实现的合同根据或法律 根据 责任利益：因民事责任而产生的责任利益 或然利益：对特定财产可能所具有的不确定的利害 关系
受益权的丧失： （1）受益人先于被保险人死亡 （2）受益人被指定变更 （3）受益人放弃受益权 （4）依法丧失受益权
[思考题] 受益人与投保人、所有人和被保险人之间的组合关系
（1）投保人、所有人、被保险人与受益人均为同一人。 （2）投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另 一人。 （3）投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另 一人。 （4）被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另 一人。 （5）投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同 的人。 （6）投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。
案例4 赵某于1996年5月22日为其公公B投保10年 期简身险15份，指定受益人是B的孙子C，现年11岁。 保险费按月从赵的工资中扣交。1998年元月，赵与被 保险人的儿子A因感情破裂离婚，离婚时经法院判决， C由A抚养。离婚后赵仍自愿按月从自己的工资中扣交 这笔保险费，从未间断。1999年1月20日，被保险人B 因病身故。3月，赵向人寿保险公司申请给付保险金。 与此同时，A提出被保险人是他的父亲，指定受益 人又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险 金。赵则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是 受益人C的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由 她领。而人寿保险公司认为：赵某为B投保时虽然有保 险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利 益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。 赵某为此将该人寿保险公司告上了法庭。 请问：保险公司的处理是否合理？为什么？
[案例03] 2000年3月，某市客运公司与该市保险公
司签定了一份关于代办保险的协议。协议规定， 保险公司委托某市客运公司代办公路旅客意外伤 害保险承保手续，以持票乘车的旅客为被保险人, 车票即为保险凭证。客运公司应于每月5日以前， 通过银行按上月售票收入的2%向保险公司结保险 费，保险公司按实收保费的5%向客运公司支付 “代办手续费”。但该客运公司是一个经营不善 的企业，长期亏损。为了维持营业，客运公司挪 用保险费,连续3个月未向保险公司转交保险费。 2000年8月1日，该客运公司的一辆大型客车在行 驶时，发生交通事故，事故发生后，伤亡旅客的 家属要求保险公司按规定给付保险金。保险公司 以未收到保险费、并且它已单方面终止了与客运 公司的代理合同为由予以拒付。