第一章 风险管理与保险2
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保险学教程
1
第二节 风险管理与保险
（4）风险抑制（减少损失）
指在损失发生时或损失发生后为减小损失程度 而采取的各项措施。
2
第二节 风险管理与保险
2.风险财务工具
指通过风险事故发生前所作的财务安排，来 解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神 忧虑。主要包括风险自留和风险转移。
（1）风险自留 风险自留即由经济单位自我承担风险。风险 自留又有主动自留和被动自留的区别。自留风 险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低 的风险。
22
第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较
14
案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
18
第三节 保险概述
一、保险的含义
（一）保险的概念
我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以 签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基 金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故 造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾 病、年老、失业等给付保险金的一种方法。 保险有广义和狭义之分。
19
第三节 保险概述
（二）保险的特征
1．经济性
2．互助性 3．法律性 4. 科学性
21
第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较
都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功 能，但两种性质完全不同（商品交换vs公益活 动；一旦签约就该履行vs偶然性和随意性）。 2．保险与储蓄的比较
都是为了应付将来可能遇到的不测而在财务 上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用 同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
12
第二节 风险管理与保险
（二）可保风险的条件
保险所承担的风险简称可保风险。可保风险 是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市 场而言的。保险人对承担的风险是有选择的， 必须具备以下五个条件：
（1）风险损失必须可以用货币来计量。
（2）风险发生必须具有偶然性。
（3）风险发生必须是意外的。
13
第二节 风险管理与保险
止损协议
9
第二节 风险管理与保险
（四）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用 性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。
对某种风险的识别估测、评价以及风险管理 技术的选择，有必要进行定期的检查、修正， 使选择的风险管理技术适应变化情况的需要， 从而保证风险管理技术的最优使用。
10
第二节 风险管理与保险
5
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
自保（self-insurance）:又叫自融资。企业经常 对其团体健康保险进行自保。
用指定用途的资金（雇主和雇员交纳）设 立信托基金偿付放生的索赔。
6
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式： 成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保
讨论：一则小故事
一个日本短剧系列《世界奇妙物语》，其 中有一个故事讲的是一个保险经纪突然有了一 种特异功能，可以看出某人将要死亡。他出于 同情这些人，就专门向他们推销人寿保险，死 者的家属当然很感激他，因为要不是临死之前 买了保险，没有大笔的保险赔偿金，他们的生 活就会陷于很困难的境地。但保险公司当然不 喜欢他，很快就将他开除了。 你怎么看待这个问题？
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定， 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付 保险金责任的商业保险行为。
20
第三节 保险概述
3
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
风险自留在以下情况下可以有效应用
没有其他应对方法 最严重的肯能损失也不大 损失可以高度预期
4
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
确定风险自留水平，即企业要保留的损失数额。 有两种方法：
公司可以确定最大未保险损失。 可以将最大风险自留额设定为公司经经营资本 的一定百分比。
（4）风险必须使大量标的均有遭受损失的可 能性。 （5）经济上具有可行性。 （6）确定的，可测度的。 从理论上说，某种风险事件发生的频率和损 失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失 发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种 组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程 度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。
四、风险管理与保险
（一）风险管理与保险的关系
（1）风险是风险管理与保险的共同基础。
（2）风险管理与保险的数理基础相同。
（3）风险管理与保险两者相辅相成，相得益 彰。
11
第二节 风险管理与保险
尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有 一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的 风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机 风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯 粹风险中的可保风险。 因此，无论从性质上还是从形态上看，风险 管理都远比保险复杂、广泛。
协会或团体专业自保wk.baidu.com司
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
专业自保公司形成原因：
投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
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第二节 风险管理与保险
（2）风险转移
非保险转移（noninsurance transfers）
非保险方法，通过该方法，纯粹风险和潜在 的经济后果被转移给其他当事人。 合同 租约
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第二节 风险管理与保险
（4）风险抑制（减少损失）
指在损失发生时或损失发生后为减小损失程度 而采取的各项措施。
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第二节 风险管理与保险
2.风险财务工具
指通过风险事故发生前所作的财务安排，来 解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神 忧虑。主要包括风险自留和风险转移。
（1）风险自留 风险自留即由经济单位自我承担风险。风险 自留又有主动自留和被动自留的区别。自留风 险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低 的风险。
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第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较
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案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
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第三节 保险概述
一、保险的含义
（一）保险的概念
我国保险学界普遍把保险的定义表述为：以 签订保险合同的形式集中起保险费建立保险基 金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故 造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、疾 病、年老、失业等给付保险金的一种方法。 保险有广义和狭义之分。
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第三节 保险概述
（二）保险的特征
1．经济性
2．互助性 3．法律性 4. 科学性
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第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较
都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功 能，但两种性质完全不同（商品交换vs公益活 动；一旦签约就该履行vs偶然性和随意性）。 2．保险与储蓄的比较
都是为了应付将来可能遇到的不测而在财务 上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用 同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
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第二节 风险管理与保险
（二）可保风险的条件
保险所承担的风险简称可保风险。可保风险 是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市 场而言的。保险人对承担的风险是有选择的， 必须具备以下五个条件：
（1）风险损失必须可以用货币来计量。
（2）风险发生必须具有偶然性。
（3）风险发生必须是意外的。
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第二节 风险管理与保险
止损协议
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第二节 风险管理与保险
（四）风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用 性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。
对某种风险的识别估测、评价以及风险管理 技术的选择，有必要进行定期的检查、修正， 使选择的风险管理技术适应变化情况的需要， 从而保证风险管理技术的最优使用。
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第二节 风险管理与保险
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
自保（self-insurance）:又叫自融资。企业经常 对其团体健康保险进行自保。
用指定用途的资金（雇主和雇员交纳）设 立信托基金偿付放生的索赔。
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式： 成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保
讨论：一则小故事
一个日本短剧系列《世界奇妙物语》，其 中有一个故事讲的是一个保险经纪突然有了一 种特异功能，可以看出某人将要死亡。他出于 同情这些人，就专门向他们推销人寿保险，死 者的家属当然很感激他，因为要不是临死之前 买了保险，没有大笔的保险赔偿金，他们的生 活就会陷于很困难的境地。但保险公司当然不 喜欢他，很快就将他开除了。 你怎么看待这个问题？
根据《中华人民共和国保险法》第二条规定， 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付 保险金责任的商业保险行为。
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第三节 保险概述
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
风险自留在以下情况下可以有效应用
没有其他应对方法 最严重的肯能损失也不大 损失可以高度预期
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
确定风险自留水平，即企业要保留的损失数额。 有两种方法：
公司可以确定最大未保险损失。 可以将最大风险自留额设定为公司经经营资本 的一定百分比。
（4）风险必须使大量标的均有遭受损失的可 能性。 （5）经济上具有可行性。 （6）确定的，可测度的。 从理论上说，某种风险事件发生的频率和损 失程度是有一定关系的。在现实世界中，损失 发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种 组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程 度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。
四、风险管理与保险
（一）风险管理与保险的关系
（1）风险是风险管理与保险的共同基础。
（2）风险管理与保险的数理基础相同。
（3）风险管理与保险两者相辅相成，相得益 彰。
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第二节 风险管理与保险
尽管风险与保险有密切联系，但二者还是有 一些区别的。最主要的区别在于，从所管理的 风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机 风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯 粹风险中的可保风险。 因此，无论从性质上还是从形态上看，风险 管理都远比保险复杂、广泛。
协会或团体专业自保wk.baidu.com司
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第二节 风险管理与保险
（1）风险自留
专业自保公司形成原因：
投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
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第二节 风险管理与保险
（2）风险转移
非保险转移（noninsurance transfers）
非保险方法，通过该方法，纯粹风险和潜在 的经济后果被转移给其他当事人。 合同 租约