第六章 团体人身保险

（四）体检条款 为了证实被保险人索赔的有效性，保险人有权要求 已经提出残疾收入索赔的被保险人定期到指定的 医疗机构或医生那里接受医学体检，以便证明被 保险人是否仍然符合残疾失能的条件。
保险期限一般为1年，期满可中请续保。 保险金额—般以每千元为单位进行增减变化 主要是根据被保险人的职业来决定费率
同一团体中的成员从事的职业和活动相同或相近，所以对他 们采用同一费率是比较公平的，因此相比于人寿保险和健康 保险，意外伤害保险是最适合采用团体的方式来承保的！
四、团体健康保险
债权人
债务人
债权人
二、团体年金保险
• （一）概念
• 团体年金也称为企业年金 保险种类 投保人 被保险人 受益人 保险费 领取年龄限定 养老保险 团体 团体成员 团体成员 共同缴纳或主要由团体缴纳 国家或者特殊行业规定的退休年龄
（二）团体年金保险的种类
团体延期年金 团体缴费，建立团体账户，每个成员有一个延期年 金保险。成员退休时，由保险人按照约定的金额给 付保险金
预存管理年金保险 团体每年缴费，形成预存管理基金。 员工退休时，从基金中划出一定比例作为趸缴保险 费，为员工投保即期终身年金。
团体分红年金保险 团体所缴纳的保险费扣除管理费后记入缴费账户， 保险人对其进行投资。当账户的投资出现盈利 时．保单所有人享有红利的处分权。
团体投资年金保险 投保人所缴纳的保险费扣除营业费用后记入投资账 户，保险人对其进行投资，保险人对投资收益率不 作任何保证。
第九章 团体人身保险
学习目标 掌握团体人身保险的概念和特点 熟悉团体人身保险在风险选择要素 了解团体人身保险的分类体系 了解团体人身保险中的特定条款
第一节 团体人身保险概述
• 一、团体人身保险的概念
• 团体人身保险是以团体作为投保人与保险公司订立 一份总的保险合同，为该团体符合资格的所有或部 分员工提供有关伤亡、疾病、医疗、养老等保险的 保障。
员工福利计划 寿险、意外险、健康保险 养老保险
团险部
企业年金
最早签发：1911年美国公平人寿保险公司 团体养老保险的EET税制
• 拿下大股东中国石油天然气集团高达200亿 元的团险大单之后，总部位于广州的中意 人寿保险有限公司难掩心中喜悦之情：近 日在其网站上宣布，200亿保费已到账，公 司已“跃居外资及合资保险公司榜首”。 • 中意人寿的中、外资股东分别是中国 石油天然气集团和意大利忠利保险集团。 这份分红型的团体年金保险将为中石油39 万离退休员工提供终身年金型补充养老保 险。股东双方的力量促成了这笔堪称世界 最大的团险业务。
3、储金式团体终身保险
管理
企业
划拨资金
特别
基金
保 障
分红累计
保险人
退休员工
（三）团体万能寿险 万能寿险 成员自愿购买、自主确定保额 成员完全承担保费、工资抵扣 脱离团体时不影响保单的效力
投保此险的目的是什么？ 成员为什么不通过个险进行？
• （四）团体债权人寿险
• 也称团体信用保险 • 定期寿险：死亡或高残保险金用来抵偿被保险人没有清 偿的债务 • 保险期限：贷款时间限制 • 保险金额：贷款余额限制，递减 • 保险费：债权人全部负担或者两方共同负担 投保人 被保险人 受益人
• （一）团体健康保险的概念
• 团体健康保险，即以团体为保险对象，由保险人提供的健 康保险，主要分为两类：团体丧失工作能力收入保险、团 体医疗费用保险
• （二）团体健康保险的种类
团体住院医疗费用 可报销下列医疗费用 (1)住院费(床位费) 保险 (2)外科费用(手术费) (3)医药费用 团体高额医疗保险 超出社会医疗保险统筹基金封顶线的部分 费用，由保险人按约定比例补偿。 团体失能收入保险 1、短期丧失工作能力收入保险。给付期一 般为13周至2年，一般为工资的50％一67％。 2、长期丧失工作能力收入保险。给付期限 2年到退休或死亡为止，一般为工资的60％ 至67％，
三、团体人身意外伤害保险
• （一）团体意外伤害保险的概念
团体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人。对被保险 人因意外事故而导致死亡、残疾或住院治疗的，按约定给 付保险金。 被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人 自其脱离该单位之日起即行终止，但对其它被保险人仍 然有效。
• （二）团体意外伤害保险的费率
（四）保险计划具有灵活性
投保团体可以就保险计划与保险公司协商
（五）手册法和经验法相结合来厘定费率
手册法：新投保团体的首期费用和小团体的续期费用 经验法：大型团体的续期保费
手册法和经验法 的含义？
• 三、团体人身保险承保时的考虑要素
• 1、团体存在的目的
• 依法成立本身有专业活动，临时团体不可以
• 2、团体的职业类别
员工缴纳保费、趸缴保费 终身寿险，无税收优惠 累计保险金额逐年增加
固定的保险总金额 在职时死亡保险金额每年固定 离职或退休时，终身寿险部分可继续享受身故保障，或者申请领取退保金 为什么要这样设计？
• 2、均衡保费型的终身寿险
终身寿险，均衡保费，限期缴清 由公司、企业完全程担保费或双方共同承担 目的是为员工提供退休福利
第三节 团体人身保险的特定条款
• 一、团体寿险的特定条款
• • • • • （一）有关保单持有人责任的条款 第一，生效日期及要保书 第二，保单持有人报告书及稽核 第三，保险费及宽限期间 第四、保单的修改或中止 了解这些条款 各自的含义！
• 第五，分红及抵扣保险费。
• • • • • • • • •
（二）有关保险证持有人的条款 第一、投保资格及个别保险生效日 第二、团体人寿保险给付的受益人 第三、受益人顺位条款 第四、保险给付变通条款 第六、给付选择权 第七、员工保险的终止 第八、雇佣关系的终止 了解这些条款 各自的含义！ 第九、换约权利。
• 二、团体健康险的特定条款
• （一）既存状况条款 • 既存状况是指被保险人在保险保障生效前三个月内 就医的某种状态。既存状况条款规定：除非团体被保险 人所拥有的团体健康保险保单已经达到约定的期限，否 则对于被保险人的既存状况，保险人不支付保险金。
• （二）转换权条款 • 当被保险人脱离团体时，保险单赋予被保险人一种有限制 的权利，允许其购买个人医疗保险而无须提供可保证明。
• （三）协调给付条款 • 它是指当被保险人拥有多份团体健康保险的保障时， 通过调整被保险人获得的保险金，使被保险人获得 的保险金不超过他实际支出的医疗费用。 • 类似于重复保险的共同分摊原则 • 具体做法？
• 标准体风险团体、次标准体风险团体、拒保体风险团体
• 3、团体的存续性
• 团体应具有一定的存续期
• 4、团体成员的流动性
• 应该有一定的流动性，新人加入和老人退出
5、团体参保人数的规定
投保团体总人数的规定： 参保人数比例的要求：贡献性75%，非贡献性100%
我国如何规定？
6、参保成员的资格要求
全日制员工、等待期后、正常工作
二、团体人身保险的特点
• （一）风险选择的对象是整个团体
• 以团体风险选择代替个人风险选择，团体总体的行业危险 性质、死亡率、发病率是影响费率的主要因素。
• （二）用一张保单承保多个被保险人
• 总保单后面附有多个被保险人
保单持有人（投保人） 被保险人 受益人
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（三）经营成本较低
手续简便、免体检、平均年龄保持稳定、贡献性保费
保险金额是员工年薪的一定倍数。
个人承担的部分通过工资抵扣
企业负担的保费在管理费用中列支
税收优惠：在美国50000美元以内的免交所得税
（二）团体终身寿险
• 1、团体缴清保险
• 团体缴清保险=1年定期死亡保险+终身死亡保险
团体投保，1年期死亡保险 保险金额逐年下降，税收优惠 自然保费、无现金价值
是否所有成员是一个 固定保险金额？
7、参保成员保险金额的确定
保险金额要统一制定
8、团体以往的投保和索赔情况
经验费百度文库法
第二节 团体人身保险的分类
• 团体保险基本上分为四大类： • 团体人寿保险、团体年金保险 • 团体人身意外伤害保险、团体健康保险
一、团体人寿保险
（一）团体定期寿险
1年期的定期寿险，每年更新合同，无需体检