人身保险概述(ppt 92页)

三、人身保险的分类
（一）按人身风险发生的原因分
1、医学性 2、环境性 3、经济性 4、道德性 5、科技性
（二）按寿险公司风险管理的对象分
1、生命风险 ❀死亡风险：过早的死亡 ❀生存风险：活的太久
2、健康风险 ❀疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性） ❀残疾风险：“活着的死亡”，残疾的发生率↑
4、可测定性 个体：风险无法确定 群体：风险的发生符合某种概率分布，比如
生命表，它通过长期观察和统计某一地区
人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得 出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个 人死亡的不确定性转化为可测定性，为保 险费率的厘定奠定了科学的基础。
5、发展性
随着时代的发展，人们所面对的风险也在不 断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种， 适应新环境。
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一 人身保险的起源
1、西方各种互助团体的出现 古罗马的“士兵会”、“丧葬互助会” 中世纪欧洲的“基尔特” 德国早期的死亡合作社 法国的相互救济社 英国的友爱社
2、我国古代的保险思想
“积谷防饥”的故事 夏周时期，确实就已有了粮食储备的制度。
夏箴上说：“天有四殃，水旱饥荒，甚至 无时，非务积聚，何以备之？”
人身保险
路云
目录
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人身保险概述
人身保险合同及条款
人寿保险
意外伤害保险
健康保险
团体人身保险
兼业代理
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寿险核保
寿险理赔
第一章 人身保险概述
• 第一节 人身风险的概念与特征 • 第二节 人身保险发展史 • 第三节 人身保险内涵和特征 • 第四节 人身保险的分类
人身风险——
一、人身风险的概念
人身风险是指由于人的生老病死的生理 规律所引起的风险以及在物质生产过程或 日常生活自然中人由：于自各然种死自亡、然疾灾病害死、亡意、外事故、 人为灾害老年所人引赡起养的、人健身康问伤题亡等风等险。
社会人：自然灾害、意外事故、 人为灾害等，比如海啸、爆炸、 水灾、雪灾等。
二、人身风险的特征
1、客观性
人身风险是客观存在的，是无法完全消 除的。
人身风险的客观存在，是人身保险产 生与发展的前提条件。
2、损失性 ①收入的终止或减少 ②额外费用的增加
3、不确定性 ①人身风险发生的空间 ②人身风险发生的时间 ③人身风险发生的损失程度
1911年公平人寿保险公司承保了美国第一笔雇
员团体人寿保险业务。
1925年大都会人寿保险公司签发了美国第一份团体
养老金保险，此后，团体人身保险在美国全部人身 保险业务中的比例逐年递增。
1928年美国谨慎保险公司首创了信用人寿保险业务。
1929年，商业健康保险作为独立险种出现。
20世纪50到60年代是美国人寿保险业发展
“常平仓”制度 “义仓”制度 父母轩 孝子会
二、现代人身保险的形成
❀ 海上保险—奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，
这就是早期的”人身保险”
❀ 1583年第一张寿险单 ❀ 生存保险：公典制度 ❀ 年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金保险的起源 ❀ 精算技术：1693年第一张生命表 ❀ 1699年孤寡保险社：詹姆斯·道德逊教授的自然保费和
司成立
1916年实行简易保险法，即允许邮局办理无体检、每
月缴付保费的简易人身险
二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，
人身保险业也经历了六、七十年代的高速发展 期。到1995年，日本人身保险业的保费收入已 达5104.5亿美元，占世界份额的41.28%，居世 界首位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、
美国人身险发展：寿险业务量最大
1759年成立长老教会牧师基金(第一个Baidu Nhomakorabea险社团 ）
1794~1804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份
公司）
1809年,宾夕法尼亚人寿和赠与年金保险公司成立(第一家商
业性人寿保险公司)
1840~1850年间成立的寿险公司都采用了相互保险公司
形式。
1859年设立的美国公平人寿保险公司于1925年变为相互保
的黄金时代。
70年代后，开发了许多创新型的险种，如变额寿
险、万能寿险等。
日本人身险发展：二战后发展迅猛
1881年日本第一家寿险公司——明治生命保险公司成
立
1887~1896年间先后设立了帝国生命保险公司
（1888年）、日本生命保险公司（1889年）等20家人 寿保险公司
1900年日本实行保险立法
1902年日本第一家相互保险公司——第一生命保险公
险公司；
1873年创建的美国谨慎保险公司于1943年变为相互保险公
司；
1868年的大都会人寿保险公司于 （No.1) 1915
年变为相互保险公司（ No.2 ）。
1853年伊莱泽·赖特出版了人寿保险单的估价
表（精算的一大进步）
1868年豪门斯编制了美国经济生命表（精算的
又一里程碑）
1905年的“阿姆斯特朗”调查。
邮电部寿险局和各种类型的保险合作社三大系 统组成。截止1992年3月底，日本共有30家私营 寿险公司，其中国内公司27家，外国分公司3家， 中外合资5家。在27家国内公司中，相互保险公 司有16家，股份联合公司11家。与美国相比， 日本寿险公司数量不到美国的2%，但寿险保费 收入却超过美国。
• 1997 年4月25日，日产生命破产，此后持续有7家生命保险公司 破产，这使得日本战后生命保险不倒的神话破灭……
• 因素分析：
追求高利率，造成成本增加和巨额利差损 数额巨大的高风险投资失败 固有制度下的失败 其它环境变化 外资公司的大举侵入
均衡保费
❀ 1762年公平保险社：近代人身保险制度形成的标志，
也是现代人寿保险的开端。
现代人身保险的发展（阅读+思考）
了解当前世界人身保险市场的最新变化（美、日） 了解当前我国在世界寿险市场格局中的地位
三、 英、美、日人身险发展比较
英国人身险发展：人身保险的发源地
1762创立公平保险会社（现代人寿保险的开端） 1774英国人寿保险法（提出“保险利益”） 1848英国旅客人身意外伤害保险 1854伦敦谨慎保险公司创办简易人寿保险 1864伦敦谨慎保险公司开办邮政简易保险 1870人寿保险公司法
3、失业风险：非自愿失业
四、应对人身风险的对策
1、非保险方式
❀投资理财 ❀传统家庭救济 ❀强身健体
2、保险方式
❀社会保险：保基本、广覆盖、分层次、可持续 ❀商业保险
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第二节 人身保险发展史 • 一、人身保险的起源
• 二、现代人身保险的形成
• 三、英美日人身险发展史
• 四、我国人身保险的发展历程