精编精品课程《金融学》ppt课件第五章 商业银行

重庆工商大学财政金融学院 谭荔
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第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的经营业务 第三节 商业银行的经营管理 第四节 中国商业银行改革 本章小结和考核要求
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商业银行概述
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铸币兑换业的演变--铸币兑换商人最初只是 单纯兑换铸币而收取手续费。由于保管业务 和汇兑业务的发展，在铸币兑换商人手中积 聚起大量的货币 ，这些货币就成为他们放款 的基础。这样，铸币兑换业就发展成为银行 业，既办理货币兑换，又经营货币的存、放、 汇业务。
2、商业银行是一种特殊的企业—它的经营对 象是特殊商品“货币”
3、商业银行是一种特殊的金融企业—可提供 全面、广泛的金融服务
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（一）信用中介
信用中介是银行最基本、最能反映其经营活动特征 的职能。银行作为信用中介，一方面动员和集中一 切闲散的货币资本，另一方面则借助于信用，把这 些货币资本投向国民经济的各部门。
（二）支付中介
支付中介是指通过存款在帐户上的转移，代理客户 支付；或在存款的基础上，为客户兑付现款等。在 这里，商业银行成为工商企业的货币保管者、出纳 员和支付代理人。商业银行之所以能成为企业的支 付中介，是因为它具有较高的信誉和较多的分支机 构。
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（三）信用创造 商业银行的信用创造职能，是建立在信用中介职
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（五）金融服务 金融服务是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊
地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所 获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等 先进手段和工具，为客户提供的其他服务。
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涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组 成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。
西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。
我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。
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商业银行是以吸收活期存款、经营短期工商业贷款 为主的，并以利润为其主要经营目标的信用机构。 现代商业银行是具有广泛服务对象的综合性金融机 构。 在我国，商业银行是指依照《商业银行法》
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2.商业银行的组织制度形式
(1)单元制
涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商 业银行。美国最为典型 。
单元银行制的优点是： ①可以防止银行垄断，有利于适度竞争； ②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力
为本地经济服务； ③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也
1. 商业银行组织制度建立的原则
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
⑴竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于促进商业银 行改善金融服务，促进经济和金融业的快速健康发展。
⑵稳健原则。为防范金融危机，保护银行体系安全几乎是 所有国家建立银行制度的一个重要原则。
⑶适度原则。商业银行业务经营要保持“合理规模”，以 使成本最低，服务质量达到最优，获取最大化利润。
较大； ④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于
管理目标的实现。
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单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创
新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易
受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时 由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较 大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使 银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失 竞争能力。
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我国商业银行的产生与发展
旧中国的银行
中国通商银行— —由中国人自己出 资开办的第一家商 业银行，成立于 1897年，总行设在 上海。
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1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。 重新组建后的交通银行，于1987年４月１日正式 对外营业。它是新中国建立以来第一家综合性股份 制商业银行。以后，各地相继成立了数家商业银行。
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(2)分行制
涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有 若干分支机构的一种银行制度。
分行制的优点是： ①有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩
随着我国金融体制改革的深入，专业银行加速 了向商业银行转轨的进程。1995年５月１０日， 八届人大第十三次会议通过了《中华人民共和国商 业银行法》，届时，我国基本完成了中国工商银行、 中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大专业 银行向商业银行的转轨，并初步形成了现代商业银 行体系。
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国际货币基金组织（IMF） 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。
能和支付中介职能的基础之上的。 （四）信息中介 信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规
模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中 信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性， 使商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的 信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟 的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道德 风险。
1、银行业务全能化 2、银行业务经营证券化 3、银行资本集中化 4、金融工具不断创新,业务经营科技化 5、网络银行 6、全球化
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以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产 和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、 综合性服务的金融企业。
1、商业银行具有一般企业的特征—追求利润 最大化
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1、商业银行产生 货币交换商是最早的银行家 银行发源于意大利，1171年威尼斯银行 1694年英格兰银行的成立标志着现代商业银行的
诞生 2、商业银行形成途径 从高利贷银行转变而来；按股份公司组建而成；国
家投资组建而成 3、商业银行发展模式 英国模式——短期自偿性贷款业务 德国模式——综合式
和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷 款、办理结算业务的企业法人。
现代商业银行是信用媒介机构和信用创造机构的统 一，其最本质的特征是信用创造功能。
现代商业银行在传统业务的基础上，还经营证券投 资、外汇、信托、咨询、租赁等业务。
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20世纪90年代以来，商业银行的业务经营 发生了深刻的变化。