第六章 人身保险

第二节 人寿保险
一、人寿保险的种类
二、人寿保险的常用条款 三、人寿保险的定价
一、人寿保险的种类P217
普通型人寿保险
死亡保险 生存保险
定期寿险 终身寿险 年金保险
两全保险
个人年金
人寿保险
年金保险
联合年金 最后生存者年金
按照被保险人 人数分类
简易人寿保险
联合及生存者年金
团体人寿保险
分红保险
新型人寿保险
一、人寿保险的种类P217
（二）年金保险（以生存为给付条件，间隔不超过1 年）
• 按交费方式划分为：
趸交年金 期交年金
交费方式
一次交清保费 分期交付保险费
一、人寿保险的种类P217
一、人寿保险的种类P217
（二）年金保险（以生存为给付条件，间隔 不超过1年）
分类
年金保险
按交费方式
趸交年金和期交年金
按被保险人数
个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及 生存者年金
按给付额是否变动
定额年金、变额年金
按给付开始日期
按给付方式（或给 付期间）
即期年金、延期年金 终身年金、最低保证年金、定期生存年金
（2）终身寿险（不定期死亡保险）
• 保险人对被保险人要终身承担保险责任，无论 被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的 义务。
• 按缴费方式优点：被保险人可 以得到永久保障
趸缴终身寿险
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
1. 死亡保险： （2）终身寿险（不定期死亡保险）
教育基金等。 • 年金保险是一种有规则、定期向被保险人给付
保险金的生存保险
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
3. 两全保险（生死合险） • 储蓄性极强
两全保险
定期死亡保 险
生存保险
危险保费
纯 保 费
储蓄保费
保险期限内死亡给付
积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支 付退保金，也可用于生存给付
二、人身保险的特征P213
（六）保险合同的储蓄性
纯保费
危险保费 储蓄保费
• 某种险种的储蓄性极强，如终身死亡保险 和两全保险。
二、人身保险的特征P213
（七）保险期限的特殊性
• 保险期限的长期性使得人身保险的经营极 易受到外界因素影响。
利率 通货膨胀
人身保险的经营
保险公司对未来预测的偏差
第一节 人身保险概述
一、人身保险的定义 二、人身保险的特征
三、人身保险的种类
三、人身保险的种类P216
死亡保险
人寿保险
生存保险
两全保险
人身保险
人身意外伤害保险
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险
健康保险
医疗保险 疾病保险 收入补偿保险
第七章 人身保险
第一节 人身保险概述
第二节 人寿保险
第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险
一、人身保险的定义P213
• 保险标的——人的生命或身体 • 保险事故——生、老、病、死、残 • 保险责任——发生以上保险事故给付保险
金
一、人身保险的定义P213
• 就人身保险的保险标的而言：
人的生命
作为保险标的的存在状态
生存
死亡
人的身体
作为保险标的的存在状态
健康
生理机能
劳动能力
第一节 人身保险概述
使用特别附加条 件，如增收特别 保费、降低保险 金额、限制保险
金给付等
二、人身保险的特征P213
（三）保险利益的特殊性
保险利益的产生 保险利益量的限定 保险利益的时效
二、人身保险的特征P213
（三）保险利益的特殊性
财产保险
人身保险
产生
人与物间的关系 人与人间的关系
量的限定 时效
以财产的实际价值 一般没有（除债权
（二）保险标的的特殊性
1. 就保险价值而言：保险标的没有客观的价 值标准
• 人的生命是无价的！
二、人身保险的特征P213
（二）保险标的的特殊性
2. 就保险事故发生概率的高低：标准体和非 标准体
标准体 次标准体
死亡危险程度
正常范围
较高
实际死亡率 保险人承保
与预定死亡率大 致相符
高于标准死亡率
按照标准费率
按交费方式分类
普通终身寿险 限期缴费终身寿险
趸缴终身寿险
交费方式
终身分期交付 在规定期限内分期交付 在投保时一次全部交清
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
2. 生存保险（年金保险）
保险有效期
时间
生存
死亡
给付保险金
不给付保险金， 不退还保费
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
2. 生存保险（年金保险） • 主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供
第七章 人身保险
第七章 人身保险
第一节 人身保险概述
第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险
第一节 人身保险概述
一、人身保险的定义
二、人身保险的特征 三、人身保险的种类
一、人身保险的定义P213
• 以人的生命或身体为保险标的的保险，当 被保险人在保险期限内发生死亡、伤残货 疾病等事故，或生存至规定时点时保险人 给付被保险人或其受益人保险金
二、人身保险的特征P213
（六）保险合同的储蓄性
• 自然费率/均衡费率
A表 100元 200元 300元 400元 500元 。。 。 。 。
第1年 2年 3年 4年 5年 B表 300元 300元 300元 300元 300元
。。 。 。 。 第1年 2年 3年 4年 5年 A表为自然费率，B表为均衡费率
为限
人与债务人之间）
保险合同订立时到 损失发生时的全过
程都存在
在保险合同订立时 存在即可
二、人身保险的特征P213
（四）保险金额的定额给付性
• 从两个方面来考虑：
被保险人对人身保险需要程度
投保人交纳保费的能力
二、人身保险的特征P213
（五）保险合同性质的特殊性
• 人身保险是定额给付性保险。不适合补偿 原则，不存在比例分摊和代位追偿的问题。 也没有重复投保、超额投保和不足额投保 问题
投资连结保险
万能保险
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
1. 死亡保险： （1）定期寿险（定期死亡保险）
保险有效期
时间
死亡 给付保险金
生存
不给付保险金， 不退还保费
优点：以低廉保费获得 一定期限内较大的保障
缺点：有效期内生存， 不退保费
一、人寿保险的种类P217
（一）普通人寿保险
1. 死亡保险：
一、人身保险的定义
二、人身保险的特征
三、人身保险的种类
二、人身保险的特征P213
（一）人身风险的特殊性
• 风险事故是与人的生命和身体有关的“生、 老、病、死、残”
• 以生命风险作为保险事故的人寿保险，其 主要风险因素是死亡率
• 死亡率较其他风险事故发生概率的波动而 言相对稳定。
二、人身保险的特征P213