论保险人提示-说明义务之履行

论保险人提示\说明义务之履行
【摘要】保险人对格式条款、免责条款负有提示、说明义务是《保险法》一重要制度，也是合同签订诚实信用原则的体现。

合理界定保险人提示、说明义务的范围、方式、程度，为其提供一个可供衡量的标准，对于规范保险实务行为有极其重要的意义。

【关键词】保险合同；提示、说明义务；履行标准
《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

该条款对保险人的提示、说明义务做了原则性规定。

实践操作层面看，由于该条款对具体履行方式、履行范围等方面没有作出细化规定，致使保险实务中很容易发生争议。

一、保险人提示、说明义务的性质界定
我们常说的保险人在保险合同订立时向投保人履行的对格式条款、免责条款的陈述、解释义务，目的在于让投保人知晓合同相关内容、保险人免责情形及后果①，以明确双方的权利和义务。

首先，该义务具有法定性，是强行的法定义务；其次，它属于先合同义务，立法目的在于使投保人理解合同的真实性，以决定是否接受该保险合同；再次，它是保险人根据合同性质、目的和交易习惯所应当承担的通知、协助义务，是一种附随性义务。

二、保险人提示、说明义务的法理基础
目前主要有以下几种学说：（一）最大诚信说
保险合同为最大诚信合同，其成立基础为双方当事人相互信赖。

与投保人告知义务制度一样，这是最大诚信原则在保险合同订立时的体现。

（二）保险契约特性说
“保险合同是典型的格式合同，保险人在拟定合同条款时，势必先考虑自身利益。

加之保险合同具有很强的专业性，非保险业内的人士难以明了其确切含义”
②，合同是双方在平等、自愿基础上而达成，该条款旨在确保合同因双方意思表示一致而成立，是保险合同的内在要求。

（三）信息不对称之要求
根据经济学“不对称信息”分析模型③，保险市场是一典型的信息不对称市场。

这必然要求保险人将影响投保人行使保险请求权的原因、事由、信息依法披露给投保人。

三、保险人提示、说明义务履行之标准
关于保险人履行义务的具体方式及其是否履行的判断标准，目前，主要有以下四种观点：第一，“形式说”，即投保人在证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，这意味着保险人说明义务已尽；第二，“实质说”，保险人能使投保人明了该条款的真实含义和法律后果；第三，“主观说”，保险人的说明达到自己所认为的清楚明了的程度即可；第四，“客观说”，以相对人是否理解合同条款内容及含义来判断保险人是否履行了说明义务。

实践中考察，“形式说”的义务履行标准是极低的，“主观说”前提是保险人对投保人知识水平作出合理估计，它却忽略了保险合同的高度专业性，同时也加剧了投保人的弱势地位。

因此，我认为，“实质说”及“客观说”更接近于立法者旨趣。

具体来讲，我们可以从说明方式、说明范围、说明程度等方面综合考察。

第一，从说明方式看，保险人应当考虑保险条款的性质与投保人的实际知晓水平，对不同投保人采取不同的说明方式。

保险人可以选择以口头或书面两种方式对相关条款进行说明。

以口头形式尽提示、说明义务简便易行，但事后纠纷时保险人易陷入举证困境，且投保人过后则易于遗忘。

笔者认为，保险人应当遵循“书面为主、口头为辅”的基本原则。

面对特殊的投保人，比如老、弱、病、残或文盲、半文盲等，保险人要尽特别提示说明义务。

例如面对盲人投保人，保险人就应将全部条款一一宣读使其尽知，或使用盲文使其知晓。

第二，从说明范围来看，应当在对提示、说明范围合理界定的基础上来考察保险人是否尽到了该义务。

关于合同内容中对于已经知悉的内容，保险人可以简单说明④。

对于费率、保险事故发生时的赔付等直接关乎投保人决定是否投保的最基本考虑因素，保险人都应当作为重点事项予以特殊说明。

现实生活中，投保人最关心的问题就是在保险事故发生时，自己所得到的损失赔付，免责条款是影响投保人投保的最重要事项。

因此，笔者认为，赔付条款与免责条款在保险合同中居于同等重要的地位，保险人对其都应负有特殊说明的义务。

第三，从说明程度上看，应以足以使“理性外行人”⑤理解和知悉的“充分合理”的方式为履行标准⑥。

一般来看，对于保险合同中的免责条款，保险人应当使用比较醒目的、区别于其它字体的形式标识，如黑体、加粗字体、加下划线等能够引起投保人足够注意的提示。

在司法实践中，以黑体或加粗等字体标识多具有形式意义上的证据使用。

对于何种程度可以视为“明确”，我认可“理性外行人”标准。

即除保险专家外，具有普通知识水平和智力的理智的外行人。

这就要求保险人提示、说明语言要文句简易，通俗易懂。

总之，保险能最大限度地分散社会风险，为《保险人对格式条款、免责条款的提示、说明义务规定选择一具有可操作性的标准，对保障投保人的利益，促进我国保险事业的健康发展具有至关重要的意义。

注释：
①奚晓明.“明确说明在于使投保人或被保险人了解免除保险人责任的真实含义及法律后果”，选自《保险法保险合同章条文理解与适用》，中国法制出版社，2010年。

②贾林青.《保险法》，中国人民大学出版社，2009年7月第3版。

③樊启荣.“由于个人的有限理性，外在环境的复杂性，信息的不对称和不完全性，契约当事人和契约的仲裁者无法证实或观察到一切，就造成了契约的不完全性”，《保险契约告知义务论》，中国政法大学出版社，2004年。

④覃有土，樊启荣.“对于被保险人已经知悉或者应当知悉的内容，保险人则无须进行说明”，《保险法学》，高等教育出版社，2003年。

⑤覃有土.《保险法概论》，北京大学出版社，2001年。

⑥温世扬.《保险人订约说明义务之我见》，载于《法学杂志》，2001年2月。

（作者单位：中国政法大学）。